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《我不是药神》热播引发投保热:保险到底怎么选?

共0条评论】【我要评论 时间:2018年7月17日 18:57
        燕赵财税网讯(施洁)若问进入暑期中国电影哪一部口碑和票房双丰收?答案均不约而同指向徐峥主演的《我不是药神》。因为它上映才短短13天,票房就达到25亿。好多人不仅自己看,还带着亲友一起看,而且都是“笑着进去哭着出来”。老百姓看电影,看的是内容、是心情、是影片创作团队的社会责任公德良心,票房倒在其次。
        这部电影令人深思的地方很多。
        影片围绕着白血病、药和钱这些敏感话题展开。人物的内心活动和命运变化,和这些因素息息相关。先看几个角色。
        程勇,为了给父亲治病,不惜铤而走险,走上了替慢粒白血病患者代购特效药的冒险之路,被病友尊为“药神”;吕受益,因不堪高价药拖垮家庭含恨自杀;刘思慧,为了给孩子治病去夜总会跳钢管舞,出卖尊严甚至肉体;黄毛,生病后不想给家人增加负担选择离家出走;身为白血病人的神父老刘竟参与卖药。这些人的烦恼,全来自于天价药费。
        最震撼人心的台词有两个地方。一个是老奶奶说的:“我病了三年,四万块钱一瓶的药,我吃了三年,房子吃没了,家人被我吃垮了。我不想死,我想活着。”令人心痛的话让人流泪,也让人反思:这到底是为什么?假药贩子张长林一语道破天机:“这世上只有一种病,穷病。”
        普通人吃不起高价药,有的富人也吃不起。男主角的原型陆勇,原是一个家族企业老板,得了白血病,被高昂的药费和治疗费用掏空了家底才走上了贩药之路。
        实际上,生活比电影更残酷。根据2014年国家卫生部的统计,人一生中罹患重大疾病的可能性高达72.18%。像恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症等均属于重大疾病。一旦罹患重大疾病,如果选择不治疗,等待的可能只有死亡;如果治疗,将带来巨大的经济损失。损失又分为直接损失和潜在损失。直接损失包括住院费和手术治疗费,好像冰山的水上部分,比较直观。潜在损失包括治疗期间收入的下降甚至消失、营养费、人工费和资产收益中断或者失掉资产等,这部分好像冰山水下的部分,难以直观看到,但是数额比住院治疗费用更大。
        解决的办法有两种:一种是个人负担全部,用保险专家的话说,叫做“自留”,这个代价太大。另外一种办法是把风险转嫁给另一方,做到四两拨千斤。“另一方”,一般指的是国家承办的社保或者保险公司的商保。
        一旦罹患重疾,我们首先会想到医保,以为“医保什么都能报”。但事实上,医保承担的仅是参保人员基本的医疗费用,下有起付线,上有封顶线,即使在可报销的费用区间内,还受医保药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施标准限制,超出目录范围的,个人需要承担一定比例的自付费用及全部自费部分。报销公式为:
        医保可报销金额=(总医疗费用-个人先行负担-纯自费内容项目-起付标准)×报销比例
        目前,中国个人医疗费用支出比重远高于发达国家水平,联合国组织成员国的个人付费比例平均为10%,而中国比例占到了33.2%。 国民所发生的医疗费用,有三分之一需要个人自掏腰包承担。
        当发生重大疾病时,医保不能“包”,药价又不能降,因此需要商业健康保险做补充。 
        购买商业健康保险,一般考虑两个方面:一是医疗费用,保险消费者可以通过短期医疗险来解决社保报销比例、报销额度和报销药品的限制。二是收入补偿,一般通过购买重疾险来解决。医学上有个说法叫“五年康复期”,就是指一个重大疾病患者如果在五年之内没有复发,这个患者未来发生重大疾病的概率就和正常人差不多了。因此,五年的安心静养特别关键,很多人会被迫或者主动选择不工作,几年内因为不能工作带来的收入损失就可以通过重疾险来获得一次性补偿。 
        在投保的优先顺序上,首先要考虑家庭“顶梁柱”。例如,30岁至50岁之间的男性,处于事业的黄金期,上有老下有小,家庭责任最重。一旦“顶梁柱”罹患重疾麻烦就比较大:一是药物费用、治疗费用和住院费用等直接支出数额庞大,二是赚钱能力和偿债能力下降或消失,三是很难再尽到对家人的赡养、抚养或扶养责任。但是买对和买够足够多的保险,上述情况就可以避免。
        以某寿险公司推出的产品组合为例:30岁的金先生,某企业中层,有社保。他为自己投保金诺人生重大疾病保险,基本保险金额50万,年交保费14050元,20年交清。同时为自己投保乐享百万1份,保费318元。合计每年缴费14368元。金先生享有的保障如下:
        金先生购买的是典型的“住院医疗+大病保障”组合。其保障责任为:一是保障50种轻症,累计可给付3次,特定疾病无分组、无间隔期,罹患轻症即可豁免后期保费,视为已交,充满人性化。二是保障100种重大疾病,确诊后按照保额给付50万。三是享受住院医疗报销,其中因疾病住院可在100万以内报销,因意外住院可在200万以内报销,因重大疾病住院可在300万以内报销。费用报销和重大疾病保险给付金互不冲减。同时,该公司还推出了一项住院垫付服务,病人只要在全国1128家特定医院范围里内就诊,就能够享受院前指导、院中服务和费用垫付的权利,彻底解决等钱治病、无钱垫付的难题。

        综上所述,有了社保,再同时购买一份商保的住院医疗保险和重大疾病保险,既可解决患者住院期间高昂的医疗费和住院费,又可解决后期康复费用和收入损失等问题,让看病不再是难事。从这个意义上说,商业健康险可看做是每个家庭的守护神。


(微信公众号:cnjreb)

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